Préstec per reformar l'habitatge: personal, hipoteca o finançament de l'empresa

Per reformar pots demanar un préstec personal, ampliar la hipoteca o acceptar el finançament de l'empresa de reformes. Segons el Banco de España, l'agost del 2026 la TAE mitjana del crèdit al consum a les llars va ser del 8,01 % i la dels préstecs nous per a habitatge, del 3,10 %. La hipoteca surt més barata per any, però exigeix notari, registre i un termini que no convé allargar.

Quines maneres hi ha de finançar una reforma?

Tres, a la pràctica: un préstec personal, ampliar la hipoteca que ja tens o el finançament que ofereix la mateixa empresa de reformes. Cadascuna té el seu cost i la seva lletra petita:

Les xifres del Banco de España són mitjanes de totes les operacions noves, no una oferta: el teu banc et pot donar més o menys segons el teu perfil. Però serveixen per saber si el que t'ofereixen està en mercat.

Quant costa demanar 30.000 € per reformar?

Amb les TAE mitjanes de l'agost del 2026, i sense comptar comissions, despeses d'escriptura ni assegurances, un préstec de 30.000 € surt més o menys així:

Fixa't en l'última fila. Estirar el deute de la reforma a 20 anys deixa una quota còmoda, però acabes pagant més interessos que amb el préstec personal. El tipus baix de la hipoteca només compensa si mantens un termini curt.

I compte amb la referència hipotecària: el 3,10 % és la mitjana dels préstecs nous per comprar habitatge, no de les ampliacions. L'oferta concreta pot ser diferent, així que demana la TAE per escrit abans de decidir. Per saber quant demanar, parteix d'un pressupost tancat per partides; tens com comparar-los a la guia de què inclou un pressupost de reforma.

Préstec personal o ampliar la hipoteca?

Depèn sobretot de quant necessites. Per a una reforma parcial, una cuina o un bany, el préstec personal és el més directe: sense notaria, sense registre i amb un termini curt que limita els interessos. Per a una reforma integral, que en qualitat mitjana surt per 49.000–66.500 € en un pis de 70 m², el préstec personal es queda curt: l'OCU en situa els imports màxims entre 30.000 i 60.000 €.

Aquí és on l'ampliació d'hipoteca té sentit. El tipus és més baix, però cal passar pel notari i pel Registre, hi pot haver una nova taxació i el banc pot cobrar comissió. Segons l'OCU, amb la llei de crèdit immobiliari les despeses de notaria, registre i gestoria van a càrrec del banc, i a tu et toquen les còpies.

Una regla senzilla: si l'import cap en un préstec personal i el pots tornar en cinc o set anys, compara aquest préstec amb l'ampliació al mateix termini. Si no hi cap, ampliar la hipoteca sol ser l'única via raonable, i val més fer-ho amb el termini més curt que et permeti la quota.

I si la finança l'empresa de reformes?

És còmode, però no és gratis ni és l'empresa qui et presta els diners: al darrere hi ha una entitat financera. La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, vigent, el tracta com a crèdit vinculat quan serveix només per pagar aquell contracte d'obra, i això et dona tres proteccions:

• Pots desistir del crèdit en 14 dies naturals sense donar motius, i tornar el capital i els interessos en 30 dies.
• Si desisteixes del contracte d'obra, també quedes lliure del crèdit vinculat, sense penalització.
• Si l'obra no es fa, es fa en part o no s'ajusta al que s'ha pactat, i ja has reclamat a l'empresa sense resultat, pots reclamar al prestador.

Abans de signar, demana el nom de l'entitat que presta, la TAE i el cost total, i compara'ls amb la mitjana del 8,01 % del crèdit al consum. I no paguis per avançat més del que l'obra justifiqui: l'OCU aconsella no avançar més del 30 % del total.

Hi ha préstecs ICO o amb aval públic per reformar?

Per a la reforma interior d'un pis, no s'ha trobat cap línia pública oberta. La que hi havia, la línia d'avals de l'ICO per rehabilitar edificis d'habitatges, cobria part del risc dels préstecs que demanaven propietaris i comunitats per a obres d'eficiència energètica de l'edifici amb ajuts Next Generation, i el seu últim dia de sol·licitud davant dels bancs va ser l'1 de juny de 2026.

El que sí que redueix el que has de finançar són les deduccions d'IRPF per eficiència energètica, l'IVA del 10 % i, quan hi hagi convocatòria, les subvencions. Les tens totes, amb el seu estat a 2 d'octubre de 2026, als ajuts per reformar el 2026.

Què has de mirar abans de signar?

• La TAE, no el TIN. La TAE inclou la comissió d'obertura, el manteniment del compte i els productes que t'obliguin a contractar, com recorda l'OCU.
• La comissió d'obertura. Per a l'OCU, una comissió d'obertura de més de l'1,50 % podria ser abusiva.
• Els productes vinculats. Assegurança de vida, nòmina, targetes: suma'ls al cost abans de comparar.
• L'import. Demana el pressupost tancat més un coixí: Cronoshare aconsella reservar entre un 5 i un 15 % per a imprevistos.
• El calendari. Que els diners arribin quan l'empresa els necessita segons els pagaments pactats, i no tots el primer dia.

Si encara no saps quant costarà la teva obra, comença pels preus i terminis d'una reforma integral de pis a Sabadell i després busca el finançament.

Guies relacionades

• Preus de reformes integrals a Sabadell
• Quina reforma pots fer amb 30.000 €
• Quina reforma pots fer amb 40.000 €
• IVA del 10 % en reformes d'habitatge
• Deducció d'IRPF per eficiència energètica
• Com triar empresa de reformes a Sabadell

Amb un pressupost per partides és més fàcil demanar la quantitat justa: t'ajudem a demanar pressupost.