Préstamo para reformar la vivienda: personal, hipoteca o financiación de la empresa

Para reformar puedes pedir un préstamo personal, ampliar la hipoteca o aceptar la financiación de la empresa de reformas. Según el Banco de España, en agosto de 2026 la TAE media del crédito al consumo a hogares fue del 8,01 % y la de los préstamos nuevos para vivienda, del 3,10 %. La hipoteca sale más barata por año, pero exige notario, registro y un plazo que no conviene alargar.

¿Qué formas hay de financiar una reforma?

Tres, en la práctica: un préstamo personal, ampliar la hipoteca que ya tienes o la financiación que ofrece la propia empresa de reformas. Cada una tiene su coste y su letra pequeña:

Las cifras del Banco de España son medias de todas las operaciones nuevas, no una oferta: tu banco puede darte más o menos según tu perfil. Pero sirven para saber si lo que te ofrecen está en mercado.

¿Cuánto cuesta pedir 30.000 € para reformar?

Con las TAE medias de agosto de 2026, y sin contar comisiones, gastos de escritura ni seguros, un préstamo de 30.000 € sale más o menos así:

Fíjate en la última fila. Estirar la deuda de la reforma a 20 años deja una cuota cómoda, pero acabas pagando más intereses que con el préstamo personal. El tipo bajo de la hipoteca solo compensa si mantienes un plazo corto.

Y ojo con la referencia hipotecaria: el 3,10 % es la media de los préstamos nuevos para comprar vivienda, no de las ampliaciones. La oferta concreta puede ser distinta, así que pide la TAE por escrito antes de decidir. Para saber cuánto pedir, parte de un presupuesto cerrado por partidas; tienes cómo compararlos en la guía de qué incluye un presupuesto de reforma.

¿Préstamo personal o ampliar la hipoteca?

Depende sobre todo de cuánto necesitas. Para una reforma parcial, una cocina o un baño, el préstamo personal es lo más directo: sin notaría, sin registro y con un plazo corto que limita los intereses. Para una reforma integral, que en calidad media sale por 49.000–66.500 € en un piso de 70 m², el préstamo personal se queda corto: la OCU sitúa sus importes máximos entre 30.000 y 60.000 €.

Ahí es donde la ampliación de hipoteca tiene sentido. El tipo es más bajo, pero hay que pasar por el notario y el Registro, puede haber una nueva tasación y el banco puede cobrar comisión. Según la OCU, con la ley de crédito inmobiliario los gastos de notaría, registro y gestoría corren a cargo del banco, y a ti te tocan las copias.

Una regla sencilla: si el importe cabe en un préstamo personal y puedes devolverlo en cinco o siete años, compara ese préstamo con la ampliación al mismo plazo. Si no cabe, ampliar la hipoteca suele ser la única vía razonable, y conviene hacerlo con el plazo más corto que te permita la cuota.

¿Y si la financia la empresa de reformas?

Es cómodo, pero no es gratis ni es la empresa la que te presta el dinero: detrás hay una entidad financiera. La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo, vigente, lo trata como crédito vinculado cuando sirve solo para pagar ese contrato de obra, y eso te da tres protecciones:

• Puedes desistir del crédito en 14 días naturales sin dar motivos, devolviendo el capital y los intereses en 30 días.
• Si desistes del contrato de obra, quedas libre también del crédito vinculado, sin penalización.
• Si la obra no se hace, se hace en parte o no se ajusta a lo pactado, y ya has reclamado a la empresa sin resultado, puedes reclamar al prestamista.

Antes de firmar, pide el nombre de la entidad que presta, la TAE y el coste total, y compáralos con la media del 8,01 % del crédito al consumo. Y no pagues por adelantado más de lo que la obra justifique: la OCU aconseja no adelantar más del 30 % del total.

¿Hay préstamos ICO o con aval público para reformar?

Para la reforma interior de un piso, no se ha encontrado ninguna línea pública abierta. La que existía, la línea de avales del ICO para rehabilitar edificios de viviendas, cubría parte del riesgo de los préstamos que pedían propietarios y comunidades para obras de eficiencia energética del edificio con ayudas Next Generation, y su último día de solicitud ante los bancos fue el 1 de junio de 2026.

Lo que sí reduce lo que tienes que financiar son las deducciones de IRPF por eficiencia energética, el IVA del 10 % y, cuando haya convocatoria, las subvenciones. Están todas, con su estado a 2 de octubre de 2026, en las ayudas para reformar en 2026.

¿Qué tienes que mirar antes de firmar?

• La TAE, no el TIN. La TAE incluye la comisión de apertura, el mantenimiento de la cuenta y los productos que te obliguen a contratar, como recuerda la OCU.
• La comisión de apertura. Para la OCU, una comisión de apertura de más del 1,50 % podría ser abusiva.
• Los productos vinculados. Seguro de vida, nómina, tarjetas: súmalos al coste antes de comparar.
• El importe. Pide el presupuesto cerrado más un colchón: Cronoshare aconseja reservar entre un 5 y un 15 % para imprevistos.
• El calendario. Que el dinero llegue cuando la empresa lo necesita según los pagos pactados, y no todo el primer día.

Si todavía no sabes cuánto costará tu obra, empieza por los precios y plazos de una reforma integral de piso en Sabadell y luego busca la financiación.

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